Siirry suoraan sisältöön
Etusivu » Blogi » Yrityksen vakuutukset

Yrityksen vakuutukset

Yrityksen vakuutukset

Yrityksen vakuutukset voi karkeasti jakaa lakisääteisiin ja vapaaehtoisiin vakuutuksiin. Yrityksen vakuutuksista voisin kirjoittaa vaikka kirjasarjan, mutta tyydyn tässä käsittelemään yleisimpiä yritysten vakuutustarpeita ja ratkaisuja niihin.

Lakisääteiset vakuutukset

Lakisääteisiin vakuutuksiin luetaan yrittäjän ja työntekijöiden eläkevakuutukset, vakuutuskielellä YEL ja TYEL. Yel vakuutuksen kautta yrittäjä kerryttää itselleen eläkettä ja yel-maksun suuruuteen yrittäjä pystyy jonkin verran vaikuttamaan. Yeliä varten yrittäjä määrittelee työtulon, mikä vastaa yrittäjän tekemän työpanoksen arvoa yrityksessä.

TYEL eli työntekijän eläkevakuutus on tietty prosentti työntekijän palkasta. Kyseinen prosentti elää hieman vuosittain, mutta työlukuna voi käyttää 25 prosenttia. Käytännössä siis, jos maksat työntekijälle 2000€ palkkaa, tuosta samasta palkasta maksat 500€ tyel-vakuutusta. (2000€*0,25 = 500€)

Tässä kohtaa on tärkeää ymmärtää, että yrittäjän yel-vakuutus määrittelee yrittäjän eläkkeen lisäksi myös hyvin pitkälti yrittäjän sosiaaliturvan. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että jos vaikkapa joudut sairauden tai tapaturman takia olemaan sairauslomalla, Kelan maksama päiväraha pohjautuu sinun yel-työtuloosi. Jos kolisee kovempaa ja joudut vamman tai sairauden vuoksi työkyvyttömyyseläkkeelle, aiempi eläkekertymäsi ja yel-työtulosi määrittelee loppuelämäsi eläkkeen.

HUOM! Yrittäjän yel-vakuutukseen perustuva sosiaaliturva on lähtökohtaisesti erittäin suppea, vaikka maksaisit isompaakin yeliä. Vapaaehtoisilla henkilövakuutuksilla pystyy parantamaan yrittäjän henkilöturvaa helposti ja kustannustehokkaasti. Tästä lisää myöhemmin.

Työllistävä yritys joutuu maksamaan työntekijöilleen myös lakisääteistä tapaturmavakuutusta. Lakisääteisen tapaturmavakuutuksen maksu määräytyy palkkasumman ja työn riskiluokituksen perusteella. Kirjanpitäjän ja rakennusmiehen lakisääteisen tapaturmavakuutuksen tariffit poikkeavat siis merkittävästi toimistaan.

Vapaaehtoiset vakuutukset

Vapaaehtoisia vahinkovakuutuksia löytyy joka lähtöön. Yleisimmät vapaaehtoiset vakuutukset ovat vastuu- ja oikeusturvavakuutus. Vastuuvakuutus auttaa yritystä, mikäli yritys joutuu vastuuseen jostain laiminlyönnistä johtuvasta vahingosta ja oikeusturva nimensä mukaisesti auttaa tilanteissa, joissa riitaisuuksia ratkotaan eri oikeusasteissa.

Edellä mainittujen lisäksi yrityksen on usein järkevää vakuuttaa kalliimpia työkaluja, varastossa olevaa omaisuutta ja omiin toimitiloihin kohdistuvat vahingot. Yrityksen vakuutukset ovat aina hyvin räätälöitävissä tarpeiden mukaisiksi.

Yrittäjä voi myös täydentää omaa sosiaaliturvaansa vapaaehtoisilla henkilövakuutuksilla. Samaan pakettiin saa yleensä henkivakuutuksen, vakuutuksen ohimenevälle ja pysyvälle työkyvyttömyydelle ja useammassa yhtiössä myös vakavan sairauden varalle. Tämä puoli jää valitettavan usein vähälle huomiolle ja ikävän tilanteen tullessa kohdalle, yrittäjä joutuu huomaamaan, että se oma lakisääteinen sosiaaliturva onkin hyvin suppea.

Kaiken kaikkiaan, yrityksen vakuutukset eivät ole pelkästään pakollinen paha vaan hyvä riskinhallinnan väline. Yrityksen taloudellinen tilanne ja riskinotto halukkuus ratkaisevat, kuinka kattava vakuutusturva kannattaa rakentaa. Ihan ”luomuna” ei kannata kuitenkaan mennä. Se kostautuu jos jotain sattuu. Ja ikävä kyllä, välillä sattuu, vaikka miten yrittäisi välttää riskejä.

Jos toimit yrittäjänä, etkä ole ihan varma, että onko sosiaaliturvasi kunnossa, niin ota minuun yhteyttä. Sen jälkeen tiedät tilanteesi. Ja jos tarpeita ilmenee, niin saat minulta tarpeenmukaiset ratkaisut.